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账户管理与银行服务_英国

北京走向世界留学咨询中心 | 2010-5-19 10:07:34

英国银行系统简介
    英国银行主要分两大系统,一系统以 Barclays Bank, Bank of Scotland, Royal Bank of Scotland, Lloyds 与一些建筑资金融资合作社 (Building Societies) 为主;另一系统为National Westminster (NatWest), TSB Bank, Clydesdale Bank, Ulster Bank, Isle of Man Bank, Coutts, Bank Northern, National Irish Bank, Bank of Ireland, Abbey National, Halifax与一些建筑资金融资合作社(Building Societies)。
    银行的营业时间一般约为星期一至星期五,早上九时至下午五时。特别要一提的是英国邮局并无存放款业务,一般存款都是在银行或是一些建筑资金融资合作社(类似台湾之信用合作社)办理。
    银行账户种类大致可分活期存款账户(current account)和定期存款账户 (saving account) 两种。活存账户存款利率低,但可随时开支票或提领现金。定存账户一般定有条款,有最低金额限制,有的提供和活期存款一样的转帐、支票簿项目。若要提款则需提前九十天或三十天告知(亦有随时可以提款的instant access),否则要罚款,但利率较高。 
    学生账户(student account)属活存账户的一种,一般只有全时生(full-time student)有资格申请。英国主要银行如:NatWest、Barclays、Lloyds、Midland、Bank of Scotland、Royal Bank of Scotland 和Halifax 都有学生账户。有的银行如Bank of Scotland、Royal Bank of Scotland 为吸引学生,特别提供优惠利率予全时生,可考虑利用。建议读者将日常生活开支存入活存账户,以供随时取用,另将大宗存款存入定存,以获取较高利息。
    其它活存账户还有支票账户(cheque account)、现金提款卡账户、电话存款账户(Telephone Banking)和邮政存款账户(Postal Account) 等等。后两者限制较多但利率较佳,是利用电话或信件来调度存款,先决条件是必须有另一个活存账户供转帐之用,以Sainsbury Bank、C & G、First Direct、Direct Line 和Bank of Scotland 较著名。除此之外,夫妻或可考虑办理共同账户(joint account),省却许多不必要的麻烦。
    英国的自动柜员机(Automated Tell Machine, ATM)有数种,功能相当多,除提款外(可选择是否需要收据),还可查询存款余额(Balance)、更改个人密码(Personal Identification Number, PIN)、存现金、轧支票、付各式账单(如电话费和信用卡)以及把钱转入不同账户。如此一来,大众二十四小时都可使用到必要的服务,相当便民,但并不是每家银行的所有分行都会提供这些服务。除此之外,大部分的银行都有提供二十四小时的热线服务,提供顾客查询存款余额、申请新的支票簿和转帐等服务。
 
英国银行的学生服务
    英国的银行特别喜欢吸引学生客户,虽然学生并没有的多少钱,但是银行们把学生看作是未来的资源,希望你能一辈子都用这家银行.尤其是大学生客户,一般会成为社会高收入的一群.于是银行们纷纷向学生提供各类的免费银行服务,吸引你开设账户,并且赠送移动电话,CD唱机,青年火车证甚至现金等多种礼品.
 
到达英国后怎样开立账户:
    如果你在英国停留较长的时间,最好的办法是在英国开设一个银行帐户。如果你想在英国工作或是有移民的目的,开设一个账户是必须的。
    你应该花较多的时间去选择一个适合你的银行,许多支行,特别是靠近大学的一些银行,在对于留学生转账和换汇交易方面比较有经验, 而且职员也比较了解学生们的要求。 在开学之初,有些银行会向学校会派出代表(Fresher’s Fair)专门为学生提供服务。 学生可以通过他们选择适合自己的银行。在选择银行时,应该
 
注意以下几点:
·与联系和查账的方式方便快捷
·易于从国内转账并且手续费用合理
·工作人员有热情的服务态度为学生服务
    在银行开户时,你需要填一张完整正确的申请并且提供银行所必须的文件,例如:护照,证明你作为全日制学生的证明信,和你在英国的住址证明。如果你在开立账户时存在某些问题,你可以在你就读的学院咨询得到帮助。
一旦你开立了账户,你一定要保存你的转账记录及银行每月的支取结算单。 以供你以后移民时需要。
 
继续教育账户的服务 (读A-level,GNVQ,预科课程)
    与高等教育账户比起来,继续教育账户的服务内容会少一些.尤其是需要一定信用的服务内容(如透支,支票担保等)一般都不包括.但这种账户也足以让你应付一般的理财需要,而且多数日常的银行服务都是免费的,如免费的支票簿,免费的结算单(bank statement)等.而这些日常的银行服务对于非学生的客户都是收费的.
    通常你会收到一张借记卡.这种借记卡可以用于在遍布街道,商店,车站和学校的ATM提款机提取现金,也可用于在大多数商店买东西.
    有些银行还提供个人支票簿,但请注意由于继续教育账户不提供支票担保卡,你的支票只可用于邮购商品,或支付给相信你的收款人(如学校,朋友或寄宿家庭等).而用支票在商店买东西必须有支票担保卡.
    你一般每个月或每3个月会收到结算单(bank statement),你也可以在提款机上随时索取迷你结算单.
    当你结束继续教育课程,准备读大学时,你可以很容易将账户升级到高等教育账户.  
 
高等教育账户的服务 (读Undergraduate degree, Postgraduate degree及HND等)
    高等教育账户比起继续教育账户,服务更多.除了基本的免费服务,如月结算单,支票簿等,还有更多服务.
    1.功能更强大的借记卡(Debit Card).这种借记卡更被广泛接受,并且可以用于担保你的个人支票.
    2.免利息的透支,第一年可透支700-800镑,以后逐年增加.
    3.校园内的银行经理提供免费咨询帮助.
    4.学生免会费VISA或MASTER信用卡(需单独申请)
    5.礼物或现金奖励
需要提醒你的是,不要被礼物迷惑而放弃自己的判断.服务的内容才是最重要的.比如免费兑换外币对于留学生就是一个很有用的服务. 
                                                            
其它注意事项 
1. 信用卡(credit card) 申请
    这几年申请信用卡虽容易些,但仍可能被拒绝。学费未缴清、存款不足(二千英镑以下)、在英期限短、无财务数据或是住址令人怀疑都可能是原因。提醒同学,若使用信用卡的信用状况不佳,会影响银行以后发卡给相同国籍学生的意愿,因此同学务请洁身自爱,以造福后来的学子。
    在英国进修时间较短的同学(包括一年的硕士课程与短期语言进修课程),银行通常不太愿意提供信用卡。进修时间较长的同学,可考虑申请当地信用卡。
英国商家接受Visa多于Master Card,故最好以申请Visa为优先。若无法一次付清信用卡账单时,则须考虑各银行申请年利率(Annual Percentage Rate, APR)。部分银行为争取客户,提供第一年免年费(annual fee free)或是学生免年费,可优先考虑。各银行信用卡之年费和年利率(Annual Percentage Rate, APR)不一,可询问多家参考。
2. 缴税
    开户时记得同时申请免付税,由于我们并非英国国民,在存款发放利息时可免付税。英国税务年度是到三月底为一年度。银行会由学生账户的存款利息中预扣利息所得税。而根据现行英国税法规定,外国学生停留英国不超过四年不必缴交利息所得税(免税额1,965英镑)。不过银行通常不会主动告知这一点,所以开户时务请记得索取一份国税局(Inland Revenue)的R105表(Not Ordinarily Resident Declaration)申请免扣利息所得。
    但是并非每一家银行都提供外籍人士免税申报,因国税局授权各银行自行斟酌办理,国税局偶而抽查。某些银行为免查证麻烦,干脆不办理(例如Barclays),而要求存款人日后自行向国税局办理退税(Tax Voucher/ Certificate)。
3. 透支(Overdraft)
    大部分的英国银行不提供透支额度,特别是开户后两三个月内。 但部分银行如NatWest、HSBC和Barclays顺利开户后,会有一定免利息的英镑透支额度(一般在一千至两千英镑左右),但不想要此一优惠的必须在申请表上特别注明,以免不知情下溢领。其它银行则另需填表申请,核准与否因分行经理而易。不过银行随时有权要求付清透支的金额。要特别注意的是如果顾客在不知情之下溢领(银行未得顾客同意即给予顾客透支额度),可据理向银行力争,要求免付利息。
4. 支票
    英国的票据交换至少需四个工作天,例如周一开出的支票周四扣款,周一存入的支票周五可提领。开票时应记得签名,否则持票人在轧票时会被银行罚款(10英镑左右)。远期支票(Post-dated)并不能阻止持票人要求取款。持票人若是在约定的提示日之前提前要求给付,开票人没有拒付的权利。跳票(bounced / unpaid cheque)在英国并不列入信用征信公司的资料,除非那是付每月贷款或是行动电话的款项,不过银行都会留有纪录,对于日后申请透支可能会有影响。
    如果周转不灵而有跳票之虞,必须立刻通知银行止付特定的支票(有财务纠纷的交易亦可以比照办理)。票据交换所(Clearing House)每笔止付的手续费是7.5英镑,若是听任其跳票,一般账户收取25英镑处理费,Barclays和 Halifax 的学生账户则收5英镑手续费(以天计,不以件计)。除此之外,任何支票票面日期的六个月内都具给付效力,超过六个月的支票,银行可以不履行给付义务。
5. 结束户头 (close account)
    同学学成归国,想要把户头关掉时,别忘了及早向银行提出申请,手续约一周可完成。



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